银行清算清算方式

《决定》称，在中国境内从事银行卡清算业务，应向央行提出申请，经央行征求银监会同意后予以批准，依法取得银行卡清算业务许可证，成为专门从事银行卡清算业务的机构。

4月22日，国务院正式对外发布《关于实施银行卡清算机构准入管理的决定》，从6月1日正式实施。

《决定》称，在中国境内从事银行卡清算业务，应向央行提出申请，经央行征求银监会同意后予以批准，依法取得银行卡清算业务许可证，成为专门从事银行卡清算业务的机构（以下简称银行卡清算机构）。未依法取得银行卡清算业务许可证的，不得从事银行卡清算业务。

也就是说，目前银行卡清算市场上独此一家的“银联”在6月1日后将首度迎来竞争对手。但是，银联在其间已深耕了13年有余，凭借其先发优势和巨大的体量，暂时或难有新的机构可以挑战其地位。

4月22日，中国银联相关负责人对21世纪经济报道记者表示，中国银联支持并执行国家放开银行卡清算市场准入的决定。作为市场化的商业主体，中国银联将与其他银行卡清算机构在同样的监管条件下，依法合规开展平等的市场竞争。

值得注意的是，银联也需要申请许可证。央行有关负责人22日在答记者问中表示，中国银联也应当按规定条件和程序申请银行卡清算业务许可证。

同时，该负责人表示，为推进《决定》的实施，央行将会同银监会抓紧制定《银行卡清算机构管理办法》，开展银行卡清算机构准入申请的受理和审查工作。并配合推动支付结算立法，构建适应市场开放的银行卡产业发展法律体系。

业内人士普遍认为，该《决定》所设定的机构门槛，对于大型第三方支付机构及银行而言并不构成障碍。而在线第三方支付巨头支付宝，及拥有最大线下收单业务的工行，成为第二家“银联”呼声最高的候选者。

设立银行卡清算机构细则

《决定》所称银行卡清算业务，是指通过制定银行卡清算标准和规则，运营银行卡清算业务系统，授权发行和受理本银行卡清算机构品牌的银行卡，并为发卡机构和收单机构提供其品牌银行卡的机构间交易处理服务，协助完成资金结算的活动。

《决定》对银行卡清算机构准入条件与程序进行了明确的界定。

申请成为银行卡清算机构的企业法人，需符合以下条件：具有不低于10亿元人民币的注册资本；至少具有符合规定条件的持股20%以上的单一主要出资人，或者符合规定条件的合计持股25%以上的多个主要出资人，前述主要出资人申请前一年总资产不低于20亿元人民币或者净资产不低于5亿元人民币，且提出申请前应当连续从事银行、支付或者清算等业务5年以上，连续盈利3年以上，最近3年无重大违法违规记录；其他单一持股比例超过10%的出资人净资产不低于2亿元人民币，具有持续盈利能力、信誉良好，最近3年无重大违法违规记录。

此外，其它的核心业务管理要求还包括，要有符合国家标准、行业标准的银行卡清算标准体系；在境内具备符合规定要求、能够独立完成银行卡清算业务的基础设施和异地灾备系统；董事和高级管理人员应当取得央行征求银监会同意后核准的任职资格。

《决定》还表示，申请成为银行卡清算机构的，还必须具备符合规定的内部控制、风险防范、信息安全保障和反洗钱措施等其他审慎性条件。

银行业金融机构申请发起设立或者投资于银行卡清算机构的，应当依法报经银监会批准。

同时，《决定》强调，银行卡清算机构应当使用其自有的或出资人所有的银行卡清算品牌；不得限制发卡机构和收单机构与其他银行卡清算机构开展合作；对从银行卡清算业务中获取的信息予以保密。

值得注意的是，该《决定》还对外资银行卡清算机构设定了单独的管理规定。

《决定》指出，境外机构为境内主体提供银行卡清算服务的，应当依法在境内设立外商投资企业，并根据本决定规定的条件和程序取得银行卡清算业务许可证；仅为跨境交易提供外币的银行卡清算服务的，无需在境内设立银行卡清算机构，但应当就业务开展情况向央行和银监会报告，并遵循相关业务管理要求。此外，外国投资者并购银行卡清算机构的，应当按照相关规定进行外资并购安全审查。

业内资深人士表示，该《决定》的出台，使得新的银行卡清算机构在机构成立方面具备可操作性，但是在设立的细节、国家行业标准等领域，尚有待进一步厘清。

“民联”曙光已现

早在2013年两会期间，就有两位全国政协委员联名提交“关于推动银行卡清算市场对内开放”的提案，建议将银行卡清算市场对国内民资开放，或可增建“民联”。此提案的作者分别为中国证监会市场监管部副主任王娴和农工党中央常委陈建国。

陈建国此前接受21世纪经济报道记者采访时称，“如果能够真正建立一个新的银行卡组织，我主张对民间资本开放，技术标准由国家来制定，因为现在国有商业银行都在与银联合作，如果能成立一个‘民联’，银联不愿意去的地方，可以让给‘民联’。”

培育多元化市场主体可以市场化方式推动我国银行卡清算市场提高效率、降低费用。而除效率之外，安全也是陈建议开放的重要理由。单一的银行卡清算系统下，若该组织系统出现问题全社会银行卡支付都无法进行。此前银联曾出现发生系统故障，以2006年那次影响最大，银联系统故障造成约34万家商户及6万台ATM机受影响。

“多个银行卡清算网络，可以相互备份，持续不间断保障社会支付体系的顺畅运行。”陈建国表示。

多位第三方支付业内人士认为，要成为一家转接清算机构成本相当高昂：需要发卡，建立自己的卡标，铺设专用的POS机具、风控、账户维护、对受理环境的改造等，也需要同时覆盖线上线下的业务，这对大多数第三方支付机构而言仍是奢谈。

但对于支付宝这样的线上支付巨头来说，达到《决定》的规定要求显然不在话下，也有财力能够承受这样的成本。22日，支付宝相关负责人对21世纪经济报道记者表示，公司正在研究相关事宜。而据知情人士透露，支付宝早在数年前就已关注并推动银行卡清算市场的对内开放，或很快将有动作。

截至2014年底，全国累计发卡量达到49.36亿张，2014年全国共发生银行卡业务595.73亿笔，金额449.90万亿元，银行卡消费金额占社会消费品零售总额的比重从2002年的4.7%提高至2014年的47.7%。