民间借款合同

民间借款合同与金融机构借款合同相比，民间借款合同的法律特征体现了当事人享有较多的合同自由。国家对民间借款的管理：一是当事人双方应当遵循自愿、平等、公平和诚实信用的原则；二是不得利用民间借款合同的形式非法经营或者变相经营金融业务，扰乱金融秩序，损害社会公众利益。

1．民间借款合同是不要式合同

民间借款合同的形式可由当事人自行确定，可以采用书面形式，也可以采用口头形式。

2．民间借款合同可以有偿也可以无偿

有偿借款合同就是借款人要向贷款人支付利息。与金融机构借款合同关系中发放贷款是贷款人的经营业务不同，民间借款合同的贷款人不是以经营贷款为其业务，借给他人款项是否收取利息由当事人自主协商确定。如未约定或约定不明的，《合同法》作了规定，“自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的，视为不支付利息。”

有偿民间借款合同的利率也要受到限制，但可以大大高于金融机构借款合同的利率。《合同法》规定，“自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。”我国司法实践中对民间借款合同利率的具体规定是，“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍(包含利率本数)。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。”

3．民间借款合同是实践合同

《合同法》规定，自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效。该条规定表明，自然人之间就借款达成口头协议或者签订书面合同，双方的借款合同关系并未生效。只有贷款人实际向借款人提供了借款时，借款合同才生效。

我国合同法第211条规定，自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。

中国人民银行发布的有关利率的管理规定中有许多涉及到借款(贷款)利率限制的规定，如1993年8月21日中国人民银行发布的《中国人民银行关于不准擅自提高和变相提高存、贷款利率的十项规定》中规定，各银行的流动资金贷款利率，按照中国人民银行总行规定的可上浮20%、下浮lo%的浮动幅度内，依据产业政策、产品结构、信用评估后效益等级确定实行有差别的浮动利率。1996年2月8日中国人民银行发布的《关于严肃金融纪律严禁非法提高利率的公告》中规定，各金融机构；(不含城乡信用社、城市合作银行)可在现行流动资金贷款利率的基础上，按上浮20%、下浮10%的浮动幅度，实行浮动利率。城市信用社，城市合作银行流动资金贷款利率上浮幅度最高为30%，农村信用社上浮最高为60%。超过以上幅度，需报中国人民银行省级分行批准。公民之间借款的利率按最高人民法院的司法解释，可适当超过国家有关借款利率，但不得超过四倍。

民间借款合同与金融机构借款合同的根本区别是贷款人的身份不同。后者的贷款人是经依法批准经营贷款业务的金融机构，前者的贷款人是自然人、非金融机构的法人、其他组织。理论上，广义的民间借款合同包括自然人之间的借款合同，自然人与非金融机构法人、其他组织之间的借款合同，非金融机构法人、其他组织之间的借款合同。我国立法对民间借贷还持比较慎重的态度。从我国现行立法和司法实践来看，还没有对所有民间借款合同关系予以全面承认和保护，主要是对非金融机构的法人、其他组织之间的借款合同是否具有法律效力没有明确规定。

《合同法》颁布前，根据最高人民法院的相关司法解释，公民之间的借贷纠纷，公民与法人之间的借贷纠纷以及公民与其他组织之间的借贷纠纷予以认可，公民与非金融企业之间的借贷除另有规定的以外，只要双方当事人意思表示真实即可认定有效，而企业借贷合同违反有关金融法规，属无效合同。从《合同法》条文来看，对民间借贷中自然人之间的借款合同有明确规定，但没有对当事人一方或双方为法人、其他组织的民间借款合同作规定，也就是说《合同法》只对狭义的民间借款合同制度作了规定。因此，民间借款合同是指自然人之间的借款合同。

合法有效受保护的民间借款合同，应当遵循必须严格遵守国家法律、行政法规的有关规定，遵循自愿互助、诚实信用、公平原则。出借人的资金必须是属于其合法收入的自有资金，禁止吸收他人资金转手放贷。民间个人借贷利率由借贷双方协商确定，但双方协商的利率不得超过国家规定。公民与企业之间的借贷，只要双方当事人意思表示真实即可认定有效。

实践中对于下列情形之一的，应当认定借贷合同无效：(1)企业以借贷名义向职工非法集资。(2)企业以借贷名义向社会非法集资。(3)企业以借贷名义向社会公众发放贷款。(4)其他违反法律、行政法规的借贷行为。

有偿民间借款的利息应在借款使用后约定的支付期限内支付，不得提前扣除。如果利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。

根据合同法第197条规定，借款合同采用书面形式，但自然人之间借款另有约定的除外。该法第211条同时规定，自然人之间的借款合同，白贷款人提供借款时生效。自然人之间的借款，通常数额不大，基于高效价值的考虑，可以采用口头形式。口头形式借款合同所涉及的问题主要是借款合同何时生效，考虑到安全价值的选择，通常为自贷款人提供借款时生效。

自然人之间的借款合同可以是有偿的，也可以是无偿的，如果自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的，视为不支付利息。《最高人民法院关于贯彻执行<中华人民共和国民法通则)若干问题的意见(试行)》，对自然人之间的无息借款曾做出明确规定，公民之间的无息借款，有约定偿还期限而借款人不按期偿还，或者未约定偿还期限但经出借人催告后，借款人仍不偿还的，出借人要求借款人偿付逾期利息，应当予以准许。

民间借贷生效条件

1.当民间借贷合同的当事人均为自然人时

自然人之间的民间借贷合同是要物性合同，自出借人提供的借款被借款人接受时成立[注释5]。在借款协议达成后，借款提供前，出借人可以将允诺撤回，借款人无权要求法院强制出借人履行诺言，提供借款。出借人提供借款具有下列情形之一，可以视为具备合同法关于自然人之间借款合同的生效要件：A.以现金支付的，自借款人收到借款时;B.以银行转账、网上电子汇款或者通过网络贷款平台等形式支付的，自资金到达借款人账户时;C.以票据交付的，自借款人依法取得票据权利时;D.出借人将特定资金账户支配权授权给借款人的，自借款人取得对该账户实际支配权时;E.出借人以与借款人约定的其他方式提供借款并实际履行完成时。

2.当民间借贷合同的当事人非均为自然人时

按照法律规定，除自然人之间的借款合同外，民间借贷合同自合同成立时生效，但当事人另有约定或者法律、行政法规另有规定的除外。[注释6]在司法实践中，部分地方法院以案件审理指导意见等规范性文件的形式对除自然人之间之外的借款合同的生效时间作出了规定，如《浙江省高级人民法院关于审理民间借贷纠纷案件若干问题的指导意见》（浙高法【2009】297号）第十条规定：“依法成立的民间借贷合同，自款项实际交付借款人或者借款人指定、认可的接收人时生效。”《上海市高级人民法院关于审理民间借贷合同纠纷案件若干意见》（沪高法民一【2007】第18号）第2条规定：“债权人依据借条起诉债务人还款的纠纷，对借条是形式审查还是实质审查，应视情况区别处理。民间借贷合同具有实践性特征，合同的成立，不仅要有当事人的合意，还要有交付钱款的事实……”

民间借贷无效情形

1.套取金融机构信贷资金又高利转贷给借款人，且借款人事先知道或者应当知道的;

2.以向其他企业借贷或者向本单位职工集资取得的资金又转贷给借款人牟利，且借款人事先知道或者应当知道的;

3.出借人事先知道或者应当知道借款人借款用于违法犯罪活动仍然提供借款的;

4.违背社会公序良俗的;

5.其他违反法律、行政法规效力性强制性规定的。

需要说明的是，借款人或者出借人的借贷行为涉嫌犯罪，或者已经生效的判决认定构成犯罪时，民间借贷合同并不当然无效。民间借贷合同的效力应当根据《中华人民共和国合同法》第五十二条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条的规定认定。

更新改造措施借款合同指借款单位(称借款方)向银行(称贷款方)申请更新改造贷款时，双方为借贷而达成的协议。借款方借款必须提出申请，经贷款方审查认可后，即可签订借款合同。借款合同必须采用书面方式，必须有当事人双方的法定代表或者凭法定代表授权证明的经办人签章，并加盖公章。借款合同应具备下列条款：贷款种类;借款用途;借款金额;借款利率;借款期限;还款资金来 源及还款方式;保证条款;违约责任; 当事人双方商定的其他条款。

借款方必须按借款合同规定把借款专用于更新改造措施，而不得挪作他用，此外必须按期还本付息。贷款方有权检查、监督贷款的使用情况，了解借款方的计划执行、经营管理、财务活动、物资库存等情况，如发现有任意改变用途、改变计划及设计等情况，银行有权加以制止，必要时可以停止贷款，以及在经合同管理机关许可后解除借款合同。

更新改造措施借贷当事人双方必须遵守国家法律、按照国家政策、计划和有关规定，在平等协商的基础上，签订合同。借款合同依法签订后，即具有法律的约束力，当事人双方必须严格遵守合同条款，履行合同规定的权利和义务。 2100433B

在民间借贷中，借贷双方最易在民间借贷利息上产生矛盾。对民间借贷利息纠纷可以参照《合同法》的明确规定：

第一，根据诚实信用原则，借贷双方对于利息问题在借款合同中没有约定的，在一定程度上具有无偿借贷的性质。债务人在借款期限届满之前偿还或者在未约定还款期限时，并且在债权人要求还款时，在合理期限内还款的，不支付利息。

第二，借贷双方约定了利率标准后又发生争议的，可以在最高不超过银行同类贷款利率的4倍的标准内确定其利率标准。 对超出部分的利息不予保护。

第三，在有息借贷中，利率可适当高于银行利率，借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。

第四，《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》中明确规定；出借人不得将利息计入本金计算复利，否则不受法律保护。 这条规定在司法实践中具备一定的惩罚性，如果违反了该规定，有可能被法院判定为同期贷款利率支付利息，那么，你当初约定的倍数，本来可以主张要回的也可能要不回了。

第五，当事人因借贷外币、台币等发生纠纷的，出借人要求以同类货币偿还的，可以准许。借款人确无同类货币的，可以参照偿还时的外汇牌价折合人民币偿还。出借人要求支付利息的，可以参照中国银行的外币储蓄利率计息。

以上是法律对民间借贷利息做出的一些明确规定，实践中采取相应的对策，在遇到一些利息纠纷时，可以参照这些规定。