广东鼎业按揭服务有限公司

购房者在确认自己选择的房产得到银行按揭支持后，应向银行或银行指定的律师事务所了解银行关于购房者获得按揭贷款支持的规定，准备有关法律文件，填报《按揭贷款申请书》。

“点按揭”让银行、房贷客户实现了共赢goodfeel，该产品实际上就是对预计未来较长期限还款的一种投资，贷款时间越长所省利息越多，平衡点大约在四五年左右。如果你计划在两三年内出售房产或者还清贷款，选择“点按揭”就不划算，因为客户如果提前还贷，向银行买“点”的费用是不能退的。

“购房者办理‘点按揭’以后，无论以后基准利率如何变，都享受利率折上折。而利率降低必然引起月供和总利息支出减少。”

贷款期限在10年至20年和20年至30年，办理“点按揭”的买点费用有所不同。20年至30年期的住房按揭贷款，要支付1.5个点的买“点”费，利率才能从4.158%降至3.78%；10年至20年期的住房按揭贷款，只需支付1.25个点的买“点”费，利率就能从4.158%降至3.78%。

市民只需将自己的闲置资金放在与银行约定的活期账户上，超过约定的底限金额后，银行会将超过底限的部分按照一定比例扣走视为提前还贷，节省的贷款利息将作为理财收益返还到账上。由于市民的底限资金仍然存放在活期账户上，需要用钱时就不至于捉襟见肘。

深发展推出的“点按揭”产品仅限于新发放的房屋贷款，且贷款期限必须是10年以上的客户。针对10—20年期和20—30年期的贷款，分别定制了购买1.25个点和1.5个点享受相对应利率的产品。

值得注意的是，30年期“点按揭”最优惠利率达到3.78%，已低于监管 部门规定的房贷利率最低7折后的红线。

对上述疑问，深发展上海分行副行长樊党生的解释是，“点按揭”在内部操作中将结合其另一产品“气球贷”进行。如在上述例子中，即会整合“30年还款期、期限为3年贷款的气球贷”的月供及利率计算方式，3.78%的贷款利率，也就是依据目前三年期基准利率5.4%打7折后得出，30年期“点按揭”在该行的内部操作中也就相当于续按了10次气球贷。

所谓气球贷，即提供给客户一个较短的贷款期限，又以一个较长的期限来计算月供，减轻前期还款压力，但客户必须在后期一次性还清本金。

“点按揭”可以让购房者“买点降利率，利率折上折。”

5年期以上个人房贷利率7折后为4.158%，购房者买点以后利率要降至3.78%，相当于五年期以上贷款享受三年期贷款优惠利率。

只针对新办房贷

不是任何人都可以拿钱买点。深发展重庆分行人士称，“点按揭”只针对10年至20年期、20年至30年期的新办贷款，存量房贷不能办理此业务。由其他银行转按揭到深发展， 则可以申请办理“点按揭”。

市民在申办住房贷款时，只需向深发展网点客户经理提出办理“点按揭”申请，即可获得相应的费用方案和对应利率进行选择。当然，“为了防止贷款利率降到零，贷款者也不能无限制买‘点’。”

欲提前还贷别办

“不是所有的新办房贷办‘点按揭’都能省钱。”深发展方面称，贷款者为买“点”所付出的费用，需要靠贷款总额在后面各年累计节省的利息“赚”回来。支付的买点费与节约的利息，盈亏平衡点大致在四、五年左右。也就是说，若贷款者打算在未来2至3年内提前还贷，那么办理“点按揭”肯定划不来。

意在争个贷份额

利率从4.158%降至3.78%，银行为何要主动“让利”？深发展方面称，为购房者推出“点按揭”业务，主要基于两方面考虑。首先，增加客户与银行的粘合度。个人房贷属于非常优质的信贷业务，“点按揭”可以成为争夺个贷份额的有力武器。

其次，帮助房地产市场复苏。在深发展看来，买“点”费可以由开发商帮购房者支付。在现在商品房销售依然不景气的背景下，不排除有开发商可能会把“点按揭”作为促销手段——购房即送买“点”费。

“对于开发商来说，为购房者付买‘点’费的钱并不多。”深发展方面称，以贷款30万元买1个“点”为例，买“点”费才3000元。而通过帮购房者降低利率，开发商的房子也应该更好卖一些。