房贷理财

理财建议

1、建立账本防止冲动消费

2、开始投资提高家庭收益

如果收入过于单一，不进行投资，既无法抵御通货膨胀又不能使家庭财产增值，因此开始投资对于新婚夫妇来说是刻不容缓的事情。

由于没有投资经验，不建议投资股票，可以选择基金及收益稳定的银行理财产品，资产配置方面可以用50%的可投资资金购买股票型基金，30%购买平衡型及债券型基金，20%购买银行理财产品。购房后从每年结余的4.9万元中可每年拿出4万元来投资，投资方式可以为一次性投入与定投相结合，长期坚持以获得可观收益并为将来的育儿、教育、养老等提前做好准备。（举例来说，如果每年采取定投方式投入股票型基金2万元，即每月投入1666元，持续投资30年，平均投资收益率以10%/年计算，则30年后可得到376万的资金，基本可以满足退休后的养老费用。）

3、购买商业保险补充保障

只有社会统筹保险是不够的，需要购买商业保险进行补充，一旦生病或发生意外能够得到医疗费用及保险的补偿，不会拖累家人并减少家庭的风险。建议首先以保障为目的，购买意外伤害保险及适当的医疗保险，购买原则是年交保费不超过收入的10%，保额达到年收入的10倍左右。不建议投入高额费用购买投资型保险，以免增加家庭支出负担。

4、理性购房　不当“房奴”

如果是计划完婚并购房，预期支出金额巨大，提倡理性购房，在小家庭能够承受的范围内选择。建议新婚购房选择购买90平米、价值80万左右的房子，可以选择市内的二手房或城区外围的新房。要是已经有车，交通成本不会增加很多。

双方家里赞助的资金可以用来支付购房的首付款，10万元存款的一部分可用于装修。要是收入不高，不建议贷款金额过高，以免成为“房奴”，从家庭收入支出的结余比率计算，贷款金额不宜超过50万元，可选择50万，20年的房贷，这样每年还本付息总额在5万元左右，占家庭收入总额的35%，符合还款的合理比率，不会给家庭支出造成过重的负担。

PFS，个人理财专家，是由美国注册会计师学会(AICPA，American Institute of CertifiedPublic Accountants)为那些致力于专业提供个人理财服务的注册会计师设立的，也就是说，只有取得CPA资格的人才能申请PFS。这个考试要求有250小时的个人理财经验。

PFS的特点是为客户提供专门的综合理财咨询/个人理财规划服务。它和CFP、ChFC并称为美国理财行业的三大认证体系。

PFS认证的有效期为3年，3年后必须进行重新认证。AICPA正是通过这样的方式推行理财师的终身教育。2100433B

建行房贷利率优惠:现行利率：一年贷，月利4.43‰，年利5.31%

三年贷，月利4.5‰，年利5.4%

五年贷，月利4.8‰，年利5.76%

六年至三十年贷，月利4.95‰，年利5.94%

房贷返点在2009年楼市比较火爆的时期达到高峰，至2010年，中国银行业协会出台中银协出台[2009]138号文件，要求国内商业银行不得以任何形式向房产中介以及房贷中介支付房贷返点。

中国银行业协会在对媒体的表述中指出，房贷返点过高的危害包括：