比例分担条款

比例分担条件是投保人以一个保险标的，同时向两家或以上的保险公司投保同一保险，或两个、两个以上的保险人同时承保同一保险标的，在发生赔款责任时的分担条件。

在重复保险或共同保险当中，保险金额的总和往往超过保险标的的可保价值，但根据被保险人不可获得双份保险赔偿的原则，投保人所能获得的最高赔偿金额，只能是其投保财产的可保价值，因此，在发生保险财产损失时，通常都采取比例分摊办法，按各保险人各自承担的金额占总保险金额的比例分摊赔款。2100433B

承保时保险金额经声明适用于比例分担条款，则如果被保险财产因火灾或任何其他保险事故的发生而毁坏或灭失，而且其总财产价值高于该保险金额时，其间的差额视为被保险人自保，而被保险人应按照自保额所占的比例分担损失。例如：

保险金额　15000美元

损失金额　3000美元

损失发生时财产价值　18000美元

则保险人的赔偿责任为(保险金额/财产价值)×损失金额=(15000/18000)×3000=2500美元，被保险人自己负担损失500美元。

通过比较发现，该条款同我国财产保险中所采用的赔偿方法有惊人的相似之处。我国的财产保险多采用不定值承保方式，即在保单上不载明保险财产的价值，只列明保险金额作为最高赔偿限额；当保险金额低于损失发生时的财产实际价值时，则视为不足额投保，未投保部分应由被保险人自保，保险人按比例赔偿损失。比例分担条款和我国的不定值保险实际上就是共保比例为100%的共同保险。

本条款主要适用于总括保单方面，即以一个保险金额承保不同地点相同性质的财产，或同一地点不同性质的财产的保单。依据本条款的规定，损失发生后理赔时，应先将总保险金额按各处保险财产价值与总财产价值的比例，分配于各处的财产，然后再依保单所载明的损失分担条款计算赔偿金额。设共有700000美元货物存储于四处仓库，向保险公司投保火险500000美元，附有比例分配条款，则各处保险金额分配如下表所示。此外，在总括保单内比例分配条款与80%共保条款通常一起使用。

实例

例如，共保比例为80%，意味着对被保险人的医疗费用，保险人负担80%，被保险人要自负20%；如果同一份健康保险合同既有共保条款又有免赔额条款，则是指保险人对超出免赔额以上部分的医疗费用支出，采用与被保险人按一定比例共同分摊的方法进行保险赔付。健康保险是以人的身体为标的，不存在是否足额投保的问题。但由于其承保的危险不易控制，因此，在大多数健康保险合同中，保险人对医疗保险金的支出有比例给付的规定。当然，通常是保险人承担其中的大部分费用。这样，既有利于保险人对医疗费用的控制，也有利于保障被保险人的经济利益，达到保险保障的目的。