农信社房地产抵押贷款的法律风险与防范

由于房地产具有不可移动、相对保值等特点,商业银行为了防范风险,在信贷业务中多采用房地产抵押担保方式。但在实践中,房地产抵押贷款经济纠纷较多,一些贷款因种种原因形成损失。因此,银行应加强对房地产贷款业务的风险防范,切

受政策、管理、操作等因素的影响,房地产抵押担保贷款存在的风险隐患越来越突出。银行必须采取相关措施,以风险控制为核心,建立全方位风险制衡机制,才能防范、化解风险。

由于房地产本身的特点,房地产抵押贷款存在着很多风险,一个方面的风险是制度风险,另一方面就是给银行带来的风险,特别着重从制度角度分析了产生房地产抵押贷款的原因。为了控制这些风险,提出了一些防范房地产抵押贷款风险的方法。

房地产抵押贷款业务不仅关系到商业银行利益,也影响我国金融市场的稳定,它的运作过程存在诸多风险。文章主要从抵押权人、抵押评估和抵押登记等方面分析了房地产抵押贷款面临的风险,并给出相关风险防范建议,如完善相关评估体系和保险机制、对抵押物进行科学分类以确定合适的抵押率、完善风险防范制度等。

由于房地产业迅猛发展,金融机构的房地产抵押贷款也不断增加,与此同时金融机构面临的风险也在不断加大。本文就金融机构如何控制房地产抵押贷款风险进行了分析并提出了一些改进措施。

本文就实务中房地产抵押贷款这类担保融资方式可能存在的各类潜在风险(包括共性风险、土地使用权抵押风险、在建工程抵押风险以及新的调控政策将会导致的房地产抵押贷款风险)进行了分析,并从银行等贷款金融机构的角度提供了一些在实践操作中防范这些风险的可供参考的对策。

随着我国市场经济的发展,作为房地产的一种利用方式和融资风险的一种防范措施,房地产抵押权作为债权担保的形式已为越来越多的债权人所运用。本文从抵押权人、房地产抵押登记部门等角度分析了房地产抵押存在的风险,并简要的提出防范措施。

-52- 中国科技信息2005年第14期chinascienceandtechnologyinformationjul.2005 经济管理论坛 房地产抵押贷款风险防范与有效房地产估价 张衍骏陈江东浙江省台州市泰隆城市信用社　318050 伴随着我国城镇住房制度和城市土地使用 制度的改革，房地产法制建设的不断完善，以房 地产为抵押物提供担保的借贷行为也历经了从 无到有的阶段，并逐步成为人们社会经济活动 中的重要融资手段。但是，近年来由于地价上 涨、楼市飙升，面对承载着一定“泡沫”的房地 产，在实践信贷业务的过程中如何夯实抵押物， 有效提高自身的信贷资产安全性，商业银行一 直以来在进行着积极的探索。本人认为本着公 平、公正的原则，借助有效房地产估价不仅可以 相对合理测算和判定抵押物的价值，而且对抵 押物合法性、有效性能起到良好的预警作用，对 防范房

房地产抵押贷款是银行以借款人或第三人拥有的房地产作为抵押物发放的贷款。目前我国银行业接受作为抵押物的房地产主要包括土地使用权、厂房、办公用房、写字楼、商铺和个人住宅等。据统

防范房地产抵押贷款风险的几点建议——走出认识上的误区。银行应深入调查借款人的第一还款来源,选择实力强、信誉好的企业作为贷款营销的对象,并进一步对企业进行深入分析,全面考察企业的生产经营、资金周转等状况,从源头上遏制贷款风险。

随着我国当前市场经济体制与社会各产业发展的不断融合，国内整体经济状况逐渐好转。对于我国地方住房与城乡建设管理而言，将房地产抵押的相关工作处理好，是防范后续融资风险很关键的一个环节。本文就从房地产登记部门的角度，针对房地产抵押贷款潜在较为突出的风险类型进行具体阐述，并根据不同的风险类型提出相应的防范对策，以期文中所总结的内容能为该领域实际工作的顺利执行带来启示。

房地产抵押贷款证券化是一种能融通巨资,转嫁金融机构提供房地产抵押贷款产生的风险的金融技术。引进这种技术对我国民法、公司法、证券法等众多法律部门造成了冲击。本文通过分析它的概念、各环节的法律性质而指出这些冲击,认为解决这些问题,应对有关法律做相应的补充或修改,此外,还应由全国人大常委会授权国务院对资产证券化专项立法。

则毕竟只是一个生产会计信息的技术规范,它 解决的是“该如何办”的问题。会计人员的素 质对会计准则的正确实施影响很大,它在一定 程度上制约着会计信息质量的提高和会计准 则中会计方法的运用。目前,我国会计人员的 整体素质不高,会计职业判断能力与西方发达 国家相比较差,因而在制订会计准则时,应尽 量减少职业判断的余地和要求。一直以来,我 国采用会计制度这种形式规范会计实务,会计 人员熟悉的是记录和报告这两个过程,而对于 存在着大量职业判断的确认和计量这两个环 节却很生疏。就公允价值而言,采用现行市价 要求会计人员能够及时收集和应用交易商品 的市价,采用估价技术,熟悉理财学方面的知 识,经过综合分析、判断,才能熟练地操作。同 时,会计人员还应具备计算机方面的技能,以 摆脱复杂的计算,减少人工计算的失误,提高 精度。客观地讲,目前我国会计人员的素质离 这一要求尚

商业银行房地产抵押贷款风险主要有:以设定抵押后建的设施扩大贷款、以划拨土地抵押贷款、以预售商品房和在建工程抵押贷款和以亏损企业财产贷款。防范此类贷款风险的措施主要有:明确抵押物的法定范围、规范土地使用权抵押操作等。

房地产经济的发展,需要资金融通。银行贷款机制引入,一方面保障房地产开发的资金畅通,另一方面利用存贷率差,从中获取高额利润,但却伴随着风险。金融机构应该用法律的武器来规避风险,保障银行贷款系统的良性循环。

房地产抵押贷款中的若干法律问题

随着我国房地产市场的快速发展,房地产抵押贷款评估业务越来越多。由于评估人员技术水平和执业素质及银行贷款门槛偏低等因素导致银行面临风险。因此分析房地产抵押贷款评估风险产生的原因及防范措施,对降低银行抵押贷款风险,促进房地产抵押贷款评估业稳定健康有序的发展十分重要。

本文就实务中房地产抵押贷款这类担保融资方式可能存在的各类潜在风险（包括共性风险、土地使用权抵押风险、在建工程抵押风险以及新的调控政策将会导致的房地产抵押贷款风险）进行了分析，并从银行等贷款金融机构的角度提供了一些在实践操作中防范这些风险的可供参考的对策。

本文就实务中房地产抵押贷款这类担保融资方式可能存在的各类潜在风险(包括共性风险、土地使用权抵押风险、在建工程抵押风险以及新的调控政策将会导致的房地产抵押贷款风险)进行了分析,并从银行等贷款金融机构的角度提供了一些在实践操作中防范这些风险的可供参考的对策。

正确评估房地产抵押价值，是有效防范房地产金融风险的重要环节，从目前已发生的贷款银行与评估机构纠纷案例入手，分别从房地产抵押贷款评估的原则、程序、方法、制度以及专业评估人员素质五个方面，分析由于目前房地产抵押贷款风险和金融隐患。

房地产抵押贷款存在的法律问题及防范措施

房地产抵押贷款中的若干法律问题