房地产泡沫及其破裂对一个国家的整体金融稳定有着重要的影响,特别是在那些银行业在整个金融体系中占据举足轻重地位的国家更是如此。在开放的金融市场环境下,如果有效的审慎监管尚未充分建立,金融体系更容易受到房地产价格波动的冲击。本文通过研究房地产周期和银行信贷风险的关系,揭示了银行房地产贷款危机的成因,并分别从监管者和银行业的角度探讨了如何防范银行体系的房地产信贷风险危机。
一、国有商业银行贷款风险成因的 金融生态环境分析 贷款资产作为银行的一项主要资产业务 ,其运动是一种以 “两权分离、按期偿还 ”为本质特征 的特殊价值运动。在现实 经济活动中 ,银行的信贷活动 ,会受各种事先无法预料的不确定性因 素影响 ,使银行贷款资金有遭受损失事件发生的可能性。主要表现为贷款到期不能按时收回 和贷款的贬值等 ,这样就产生了贷款风险。从目前国有商业银行贷款资产质量的现状看 ,形势 较为严峻。 国有商业银行信贷风险除了自身经营管理原因外 ,从外部环境来看 ,很大程度上取决于所处的 金融生态优劣。金融生态是借用生态学上的提法对金融环境的描述 ,通常指金融运行的一系 列环境要素 ,主要包括宏观经济环境、法制环境、信用环境、市场环境和制度环境等方面。 (一 )政府行政干预银行贷款 ,扩大了银行贷款风险 按照经济 发展的客观要求 ,银行应该是资金配置的主体 ,政府职能应只限于宏观调
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